istockphotos

Planlegger du å søke om lån uten sikkerhet? Dette bør du være kjent med

Skrevet for LEADING WEB SOLUTIONS A/S
28.03.2020 18:40 - OPPDATERT 31.03.2020 10:09

Lån er noe majoriteten av nordmenn får behov for på ett eller annet tidspunkt i livet. Vi kjøper hus, hytter, biler og andre eiendeler med lånte penger, inneforstått med at midlene skal tilbakebetales på et senere tidspunkt.

Når du skal søke om lån er det særlig 4 viktige punkter du bør kjenne til, og i denne guiden ser du hvilke det er snakk om.

1. Søk finansiering hos flere banker

Det kan være lett å slå seg til ro med å bruke den lokale sparebanken som man har vært kunde hos i åresvis. I nesten alle tilfeller er det en løsning som ikke lønner seg.

Når du skal søke om lån gjelder det å hente inn priser fra så mange långivere som overhodet mulig.

Lån og kreditt skiller seg ut fra andre produkter og tjenester fordi man aldri vet hvilken pris banken kan tilby før man faktisk har søkt. Bankene er nødt til å gjennomføre en sjekk av søkers kredittverdighet, som deretter bestemmer prisnivået.

Med andre ord: Det gir økonomisk mening å hente inn priser fra flere banker, da målet alltid bør være å få lavest mulig rente.

I tillegg har ikke norske banker lov til å kreve seg betalt for å la deg søke om lån. Dermed har man ikke noe å tape ved å levere inn søknader flere steder.

2. Pass deg for kostnadene på forbrukslån og kredittkort

Forbrukslån og kredittkort regnes begge som en form for lån uten sikkerhet, der banken lar være å kreve pant (sikkerhet) for pengene de låner ut.

Hvis du først velger å søke om lån uten sikkerhet er det viktig at du styrer unna de dyreste aktørene. 

Prisforskjellene kan være enorme mellom billigste og dyreste tilbud på forbrukslån, noe man ser på billigeforbrukslån.no. Der noen banker tilbyr renter på forbrukslån ned mot sju prosent, er det andre som krever over 250%.

Kredittkort er også kjent for å koste mye, med renter som fort kan tippe 30%. På toppen av dette vil du måtte belage deg på å betale ulike gebyrer, blant annet til etablering og vedlikehold av avtalen (gjeldsbrev).

Typisk vil det koste deg et sted mellom 900,- og 1.500,-  å opprette avtalen, plus mellom 30-60 kroner hver termin for at banken skal vedlikeholde gjeldsbrevet.

3. Nedbetalingsperioden kan være misvisende

Hvis du velger å søke lån uten sikkerhet vil du tilbys en nedbetalingstid som varierer mellom:

  • 1-5 år for et forbrukslån.
  • 1-15 år for et refinansieringslån (under forutsetningen at du allerede har krav med like lang nedbetalingsperiode).

Når banken tilbyr deg 1 år som minste tidsperiode er det lett å tenke at lånet ikke kan nedbetales raskere. I realiteten har du rett til å kvitte deg med forbrukslån og/eller kredittkort så kjapt du ønsker, uten at du blir økonomisk skadelidende.

Du kan spare mye penger ved å kvitte deg med gjelden kjappere, sammenlignet med hva som står i gjeldsavtalen din med banken.

4. Dyre lån har en maksgrense for fradrag

I Norge har skattebetalere lov til å trekke fra deler av de årlige rentekostnadene på skattemeldingen, der dine årlige innbetalinger vil stå ferdig utfylt når du mottar skattedokumentet i posten.

Her er det verdt å merke seg ett spesielt unntak: Enda du kan trekke fra 22% av renteutgiftene dine for inntektsåret 2019, er det en grense på maks 17% for lån uten sikkerhet.

Derfor bør du søke om lån flere steder for å finne et tilbud som ligger under denne grensen. Det finnes ett unntak fra regelen, og det er gjeld som stammer fra kredittkort. For et forbrukslån er derimot rentene underlagt grensen på 17 prosent.

istockphotos

Du kan låne penger til en billigere rente

Hvis du allerede skylder en del i forbrukslån og andre forpliktelser kan det være greit å låne penger til en billigere rente. Etterpå bruker du disse pengene til å kvitte deg med eksisterende gjeld. 

Du kan f.eks benytte Lånius.no til å sammenligne forbrukslån og andre typer usikret kreditt som tilbys av norske banker. 

Navnet på denne prosessen er refinansiering, og det er noe mange forbinder med lån til bolig. Likevel er det også mulig å spare gode penger hvis man gjør dette med et lån uten sikkerhet.

Her er det noen fallgruver man bør passe seg for, inkludert følgende:

  • Hvis du søker om refinansiering vil du ofte ende opp med å betale et etableringsgebyr.
  • Pass på at dette gebyret ikke spiser opp fortjenesten som du ellers ville hatt med en lavere rente.
  • Kvitt deg alltid med dyreste usikrede lånene først, for eksempel mikrolån eller gjeld du måtte ha på diverse kredittkort.
  • Forsøk alltid så langt det lar seg gjøre å betale tilbake det samme beløpet per måned som du gjorde før refinansieringslånet ble innvilget.
  • Med en bedre rente vil også størrelsen på de månedlige kravene falle, og da kan det være fristende og heller benytte disse pengene på annet forbruk.

Husk: Bruk riktig rentesats for sammenligning

Til slutt er det verdt å nevne at bankene har 2 ulike rentesatser som de viser ved utlån av penger:

Effektiv sats: Her inkluderes alle gebyrer og øvrige omkostninger. Det er derfor den renten du alltid bør holde øye med.

Nominell sats: Viser kun det banken krever for å låne ut penger, ekskludert gebyr for å opprette lånet, samt vedlikehold av gjeldsbrev.

Endringer som følge av den økonomiske situasjonen

Norges Bank og Regjeringen har vedtatt å myke opp regler knyttet til innvilgelse av lån og kreditt, blant annet ved boligkjøp. Det gjenstår å se hvordan disse endringene vil påvirke markedet for usikret kreditt.